普惠金融的本质，是让每一个有金融需求的个体与企业，都能平等享受到便捷、可负担的服务。可在现实中，小微企业因“缺抵押、缺征信”融资无门，偏远地区人群因服务覆盖不足难以触达金融资源，特殊群体因“数字鸿沟”被挡在服务门外配资网上炒股平台，这些痛点始终是行业难解的课题。
作为国内首家数字银行，微众银行用十一年时间给出了破题思路：以科技为刃，划破传统金融的服务边界；以责任为基，填补特殊群体的需求空白。如今，其服务已覆盖超4.3亿个人客户、600万家中小微企业，从深圳科创企业到全国中小微企业，从手语客服服务听障用户到无障碍版、爸妈版APP，一张跨越地域、包容差异的普惠金融网，已悄然成型。
破局小微融资：从“不敢贷”到“精准贷”
“年营收500万，没有厂房设备抵押，想贷款进原材料都难。”这是某小微企业主陈先生曾面临的困境，也是千万小微企业的共同难题。传统金融机构依赖人工审核与抵押物评估，面对“轻资产、缺征信”的小微企业，往往陷入“不敢贷、不愿贷”的僵局。
微众银行的解法，是2017年推出的“微业贷”。这是国内首个全线上无抵押企业流动资金贷款产品。不同于传统模式，“微业贷”将数字化贯穿信贷全流程。截至目前，“微业贷”客户中民营企业占比近100%，其中70%年营收低于1000万元，约50%是首次获得银行贷款的“征信白户”，户均授信100万元，约50%企业单笔借款成本低于1000元。
在以微业贷奠定服务根基的同时，微众银行充分发挥供应链金融稳链、强链作用，从轻量化的数字供应链金融模式出发，再聚焦新能源汽车、半导体、高端制造等战略性重点行业，打造差异化的行业解决方案。
深圳被誉为“民营经济第一城”，是中小微企业最为活跃的城市之一，微众银行充分发挥数字化优势，架起了科创企业与“政、银、投、保、担”科技金融生态圈之间的桥梁。在深圳，2.5万家国家级高新技术企业中，有近五成企业申请了微业贷科创贷款服务，每2家国高企业就有1家选择微众银行。微众银行为深圳地区科创企业累计授信超330亿元。
“以前找银行贷款，要跑三趟网点，准备一摞材料，等半个月都没消息。现在手机上点几下，当天就拿到贷款。”陈先生说，正是这笔贷款让他在去年旺季保住了订单，工厂规模得到有效扩招。
跨越数字鸿沟：让特殊群体“用得上、用得好”
普惠金融的“普”，不仅在于覆盖广度，更在于对特殊群体的包容度。
2016年，微众银行微粒贷团队发现，不少听障用户因无法通过电话沟通完成身份核验，只能放弃借款需求。“金融服务不该有‘沟通门槛’。”基于这一理念，银行迅速组建手语服务团队，搭建远程视频系统。听障用户发起视频请求后，手语客服会一对一协助完成身份验证、业务咨询，成为国内首家提供手语视频客服的银行，为听障用户提供及时有效、安全便捷、无障碍的金融服务，解决了他们“沟通无门”的难题。
对视障群体而言，“看不见屏幕”是更大的障碍。微众银行对 “微众银行财富+”进行全面读屏适配，视障用户通过屏幕阅读器，能清晰听到界面按钮名称与操作指引；更具突破性的是，其特创“无障碍人脸识别”技术通过AI语音合成引导用户调整面部位置，用震动传感器反馈拍摄角度，让视障用户无需他人协助，就能独立完成身份验证。2022年推出的“空中柜台”服务更将便利度升级，视障用户可通过语音通话，让客服远程协助完成风险测评、理财购买等进阶操作，真正实现“线上柜台”无障碍。
针对老年人的“数字不适”，微众银行迭代了“微众银行财富+爸妈版”，简化界面布局，只保留转账、理财、咨询等核心功能；放大字体与图标，避免老年人看不清；同时保留“空中柜台”视频服务，老年人可通过“面对面”交流办理业务。该服务上线后，得到不少老人反馈：“以前转账要等子女回家帮忙，现在自己对着屏幕就能跟客服聊，就像在银行柜台一样踏实。”
科技打底：从数字银行到“AI原生银行”
而支撑这些普惠实践的，是微众银行深耕多年的科技底座。
作为国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行，其科技人员占比始终超50%，历年研发投入占营收比重超9%，这一比例远超国内外同业平均水平。
2015年上线的分布式银行核心系统，是其技术布局的“基石”。这套系统打破传统银行集中式架构的限制，支持超4.3亿个人客户与600万企业客户同时在线，单日交易峰值超14亿笔，系统可靠性达99.999%，而单账户年IT运维成本仅2元，低于国内外同业平均水平。正是这套系统，让微众银行能以极低的成本服务海量小微客户，实现“商业可持续”。
如今，微众银行正加速向“AI原生银行”转型。AI不再是辅助工具，而是融入而是对组织的系统性重构，从产品设计、应用架构、系统研发、风险防范到人才结构等全流程的核心能力。目前，微众银行已部署逾百个AI应用场景、超过800个Agent，并有50多位数字员工正式“上岗”，有效提升组织效能。
如在大额贷款授信环节，微众银行将AIAgent陆续应用在AI行业分析报告、AI财务分析报告、AI融担报告、AI信用债等细分场景中。其中，AI信用债审查服务报告生成时间由过去人工模式下的数天时间缩短至最快10分钟，报告内容采纳率达80%，极大提升了风险决策的效率。
当下，普惠金融已成为银行业的共识；同时，监管对数据安全、风险防控的要求不断提升，如何在合规前提下平衡“普惠”与“商业可持续”，成为行业共同面临的课题。
对此，微众银行的应对路径清晰。坚持科技驱动，持续拓展服务边界。发挥数字银行的独特优势，在数字普惠金融领域开拓创新，持续深入支持实体经济，并助力各行各业进行数字化转型、破局数字经济发展面临的瓶颈，促进数字经济与实体经济深度融合。
从服务第一个听障用户，到覆盖600万小微企业。从推出首个线上无抵押贷款，到构建AI原生银行体系。微众银行的十一年，是数字科技重塑普惠金融的十一年。正如其使命“让金融普惠大众”所言，真正的普惠，不是简单的“送资金”，而是用技术打破壁垒，让每一个有需求的人，都能平等享受到有温度、可负担的金融服务。
文/马青
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